Bank-bank AS bersiap menghadapi era perbankan terbuka dalam berbagi data konsumen

Paige Smith dan Katanga Johnson | (TNS) Berita Bloomberg

Bank-bank AS kini harus memberikan nasabah akses terhadap data keuangan mereka setelah badan pengawas konsumen utama menyelesaikan peraturan yang telah lama ditunggu-tunggu yang bertujuan untuk mendorong lebih banyak persaingan untuk produk dan layanan keuangan.

Berdasarkan Undang-Undang Perbankan Terbuka Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, konsumen dapat meminta, mengunduh, dan mentransfer informasi kartu kredit mereka ke pemberi pinjaman atau penyedia layanan keuangan secara gratis. Direktur CFPB Rohit Chopra mengatakan dalam sebuah pernyataan pada hari Selasa bahwa aturan tersebut dimaksudkan untuk memudahkan konsumen berbelanja untuk mendapatkan harga yang lebih baik dan beralih penyedia, yang pada gilirannya akan membantu menurunkan harga pinjaman dan meningkatkan layanan dengan meningkatkan persaingan.

“Terlalu banyak orang Amerika yang terjebak dalam produk keuangan dengan harga buruk dan layanan buruk,” kata Chopra. “Tindakan hari ini memberi masyarakat lebih banyak kekuatan untuk mendapatkan tarif dan layanan yang lebih baik pada rekening bank, kartu kredit, dan lainnya.”

Bahkan jika konsumen tidak mengambil tindakan, mereka masih bisa mendapatkan keuntungan karena pemberi pinjaman secara aktif menawarkan layanan atau tarif yang lebih baik untuk mencegah konsumen melompat, kata Chopra dalam wawancara terpisah dengan Bloomberg News. Aturan tersebut juga dapat mendorong pemberi pinjaman untuk mempertimbangkan informasi berbeda dan baru yang tersedia dalam permohonan pinjaman konsumen, tambahnya.

Menurut Chopra, tindakan tersebut secara efektif memecah penyimpanan informasi penting oleh bank dari formulir deposito dan informasi rekening giro untuk riwayat pembayaran sewa – sebuah pengaturan yang sulit digantikan oleh beberapa perusahaan untuk meningkatkan keuntungan. Upaya tersebut bermula dari krisis keuangan, ketika Kongres mengesahkan Undang-Undang Dodd-Frank dengan Pasal 1033, yang memberikan hak kepada konsumen untuk mengakses informasi keuangan mereka. Proposal awal telah diumumkan kepada publik tahun lalu.

Bank dan serikat kredit dengan aset lebih dari $850 juta harus mematuhi aturan ini. Institusi yang lebih besar mempunyai waktu hingga April 2026 untuk mematuhinya, sedangkan institusi yang lebih kecil memiliki waktu hingga April 2030. Menurut CFPB, perusahaan non-penyimpanan dari semua ukuran juga harus mematuhinya.

Fintech menguntungkan

Fintech seperti Venmo dan Betterment LLC milik PayPal Holdings Inc. siap memanfaatkan ekosistem data keuangan konsumen yang semakin terhubung. Para pendukung konsumen dan lobi fintech telah lama meminta regulator untuk mempermudah masyarakat memecat penyedia jasa keuangan yang tidak memenuhi kebutuhan kredit mereka, baik atas dasar diskriminasi, ketidakadilan, penipuan, pelecehan, atau praktik buruk lainnya praktik atau layanan, sebagai cara untuk mengintensifkan persaingan.

Plaid, yang menghubungkan rekening bank konsumen dengan aplikasi dan layanan fintech, mengatakan aturan tersebut menempatkan konsumen sebagai pemegang kendali.

John Pitts, kepala kebijakan global Plaid, mengatakan dalam sebuah pernyataan, “aturan ini akan memberikan lebih banyak orang akses yang aman dan andal terhadap informasi keuangan mereka dan mempercepat inovasi yang menguntungkan konsumen.”

Namun, kelompok industri Wall Street berpendapat bahwa peraturan CFPB dapat membuat mereka bertanggung jawab jika ada pihak ketiga yang ikut campur, dan kekhawatiran lainnya. Aturan tersebut mengharuskan bank untuk membangun dan memelihara antarmuka yang memungkinkan pihak ketiga mengakses informasi mereka ketika konsumen memberi izin kepada mereka. Juru bicara bank terbesar Amerika JPMorgan Chase & Co. menyebut tindakan ini “apa pun kecuali” aman.

“Ini bukan perbankan terbuka – ini musim terbuka untuk penipuan dan lebih banyak lagi penipuan,” kata juru bicara JPMorgan Trish Wexler dalam sebuah pernyataan melalui email. “Dengan mewajibkan bank untuk menyerahkan informasi sensitif rekening nasabah kepada pihak ketiga mana pun yang memaksa seseorang mengklik ‘Saya setuju’ pada aplikasi mereka, aturan ini membatasi kemampuan bank untuk menuntut standar keamanan yang tinggi dari pihak ketiga.”

Masalah Privasi

Chopra mengatakan aturan tersebut menetapkan perlindungan privasi yang kuat. Perusahaan mana pun yang diberi wewenang oleh konsumen untuk mengakses data mereka hanya dapat menggunakan data tersebut untuk menawarkan produk atau layanan kepada konsumen, katanya saat berpidato di konferensi pada hari Selasa.

“Ini sangat sederhana,” kata Chopra. “Perusahaan yang memasukkan informasi konsumen dapat menggunakan informasi tersebut untuk menyediakan produk atau layanan yang diminta konsumen, namun tidak untuk tujuan terkait yang tidak diinginkan konsumen.”