Inilah masalah sederhana dengan asuransi rumah di California: Tidak ada lagi tawar-menawar.
Pemilik properti sadar betul akan banyaknya bahaya negara terhadap harta bendanya sendiriyang paling penting adalah kebakaran hutan. Namun mereka mungkin terkejut mengetahui bahwa polis asuransi rumah di California termasuk yang termurah di negara tersebut.
Seberapa sering kita mengatakan “rendah” pada harga rumah di Golden State?
Penghematan sebesar itu telah diterapkan di California meminta perusahaan asuransi untuk mengambil risiko tinggi dengan premi rendah. Maukah Anda memasang taruhan ini?
Perusahaan asuransi tahu bahwa ini adalah pertaruhan yang kalah, jadi mereka meningkatkan peluang keberhasilan dengan menyingkirkan pelanggan yang paling berbahaya. Inilah sebabnya mengapa banyak warga California kehilangan asuransi rumah mereka.
Perekonomian sudah tidak lagi sederhana. Namun, krisis ini merupakan contoh nyata mengenai apa yang bisa terjadi ketika harga terlalu rendah: pasokan akan terganggu.
Seberapa rendah?
Saatnya untuk membuat spreadsheet yang andal.
Pertimbangkan tiga ukuran risiko properti di 48 negara bagian Amerika Serikat – peringkat risiko keseluruhan CoreLogic, ukuran kerugian asuransi PolicyGenius, dan perkiraan total potensi kerugian SmartAsset.
Jangan kaget. Skor rata-rata California mewakili tempat paling berbahaya kedua di negara ini bagi pemilik properti.
Selanjutnya, lihat lima ukuran premi asuransi rumah tahunan yang dibayarkan pada tahun lalu—dari Nerdwallet, Insure.com, Bankrate, Value Penguin, dan Insurify.
Kejutan! Harga rata-rata di California adalah yang terendah kesembilan di antara 48 negara bagian.
Apakah Anda melihat kesenjangan yang mengkhawatirkan? Lihatlah berapa biaya yang dikenakan oleh 10 negara bagian paling berisiko untuk perhitungan ini, dan lihat berapa yang dibayar pemilik rumah untuk rata-rata $470,000 sebagai ganti rugi akibat bahaya ini.
Pemilik rumah di Florida hidup dengan risiko tertinggi dan membayar sesuai dengan itu. Biaya tahunan rata-rata mereka adalah $6,620, yang menempati peringkat kedua dari 48.
Bandingkan dengan California, yang menempati peringkat No. 2 pada grafik skor risiko ini. Premi di seluruh negara bagian rata-rata hanya $2,080 per tahun, peringkat ke-40 dari 48 negara bagian.
Melihat 10 Besar lainnya, tampaknya Golden State telah mengambil langkah serupa:
Nebraska peringkat ke-3 dengan harga $4,780 (biaya ke-6).
Tempat ke-4 Texas seharga $4,990 (harga tempat ke-5).
No.5 Louisiana seharga $5.270 (Harga 4).
No.6 South Dakota seharga $3.890 (harga 10).
Nomor 7 Mississippi seharga $4,460 (harga ke-8).
No.8 Kansas seharga $5.340 (harga tempat ke-3).
No.9 Oklahoma $6.670 (Harga 1).
No.10 Alabama seharga $3.350 (harga ke-16).
Perhatikan bahwa biaya kebijakan di negara-negara berisiko tinggi ini, kecuali California, rata-rata sebesar $5.040 – sekitar 150% lebih tinggi dibandingkan harga di Golden State.
Dan rata-rata polis $3,200 di 48 negara bagian adalah 50% lebih tinggi dari harga California.
Reformasi apa?
Perusahaan asuransi bukanlah perusahaan yang suci, tetapi Anda ingin mereka mendapat untung.
Mengapa? Suatu hari mereka mungkin perlu memberi Anda cek dalam jumlah besar. Inilah alasan utama California dan negara bagian lain memiliki otoritas regulasi atas perusahaan asuransi. Namun, undang-undang asuransi California sejak Proposisi 103 disetujui oleh pemilih pada tahun 1988 telah mempersulit industri untuk memberikan perlindungan yang memadai atas risiko yang mereka ambil.
Bahkan sebelum kebakaran hutan dahsyat di Los Angeles County, ketidaksesuaian tingkat risiko di Kalifornia telah memicu kenaikan premi asuransi.
Ketika perusahaan asuransi membatalkan polisnya, warga California bergegas ke rencana FAIR, sebuah perusahaan asuransi pilihan terakhir yang didanai oleh industri asuransi. Pada bulan September, program ini melindungi 450.000 rumah – lebih dari dua kali lipat jumlah kawanan pada tahun 2020.
Selain itu, 1 dari 10 warga California memilih untuk tidak membeli asuransi rumah sama sekalimenurut satu perkiraan.
Hal ini memberikan tekanan pada regulator negara bagian untuk mendapatkan cakupan yang lebih luas dari perusahaan asuransi tradisional, sehingga memungkinkan perusahaan-perusahaan tersebut membayar lebih banyak.
Hampir sepanjang tahun 2024, aturan harga baru dibahas. Banyak kekuatan yang memperebutkan nuansa “reformasi” asuransi. – konsep yang membingungkan seperti model reasuransi dan bencana.
Tapi ini sebenarnya bukan tentang “reformasi”, ini tentang “berapa?” tentang.
Saya tahu rata-rata pemilik rumah di California tidak ingin mendengar hal ini, tetapi asuransi rumah relatif murah—mungkin mahal.
Kebakaran Palisades dan Eaton adalah mimpi buruk yang coba dihindari oleh industri asuransi – terutama mengingat terbatasnya premi yang dapat mereka kumpulkan.
Jadi rencana FAIR terjebak pada tagihan kerusakan yang sangat besar. Sayang sekali, program asuransi ini mungkin tidak memiliki cukup uang tunai atau cadangan keuangan untuk membayar biaya yang besar.
Kejutan lainnya! Rencana FAIR dapat mengisi kesenjangan finansial dengan memungut biaya tambahan yang akan meningkatkan premi asuransi rumah California di masa depan untuk semua pemilik properti.
Harap pastikan keluarga Anda mengetahui berapa anggaran mereka. Tagihan asuransi Anda akan naik agar lebih mencerminkan risiko properti Anda.
Anda juga mungkin dikenakan biaya tidak langsung untuk kebijakan yang secara historis berbiaya rendah — sebagian dari biaya rencana FAIR untuk membangun kembali Pacific Palisades dan Altadena.
Jonathan Lansner adalah kolumnis bisnis untuk Southern California News Group. Dia dapat dihubungi di jlansner@scng.com
