Mengapa Anda tidak boleh menyimpan uang Anda di aplikasi pembayaran

Oleh CORA LEWIS

NEW YORK (AP) — Connor Tomasco mewaspadai kartu kredit. Saat ia mempelajari lebih lanjut mengenai pengelolaan uang, ia menyadari bahwa banyak orang memiliki kebiasaan buruk dalam hal program pembayaran.

Tomasco, 31, seorang konsultan perangkat lunak lepas di Chicago, memahami mengapa orang menghargai kemudahan aplikasi yang biasanya hanya mengharuskan Anda mengetahui nama pengguna seseorang untuk mengirim uang. Namun dia menyadari bahwa menyimpan uang dalam program bisa berisiko dan berarti kehilangan bunga pada rekening tabungan dengan imbal hasil tinggi. Dia sekarang mentransfer semua jenis pembayaran dari aplikasi dan mendorong teman-temannya untuk melakukannya.

“Saya pastinya adalah seseorang yang selalu mengeluh tentang rekening tabungan dengan imbal hasil tinggi,” kata Tomasco. “Tetapi jika Anda berada dalam industri yang berurusan dengan banyak uang – misalnya bartender – kadang-kadang Anda hanya khawatir tentang menemukan tempat untuk menaruhnya. Itu tidak selalu menyenangkan untuk dibicarakan.”

Seiring dengan meningkatnya penggunaan aplikasi pembayaran dalam beberapa tahun terakhir, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen telah menerbitkan pedoman tentang praktik terbaik untuk menghindari jebakan. Misalnya dana yang biasanya disimpan di Venmo atau Cash App mereka tidak memiliki asuransi simpanan Anda terima dari bank, kecuali dalam kasus tertentu.

Direktur CFPB Rohit Chopra mengatakan dalam sebuah buletin tahun lalu: “Program pembayaran digital populer semakin banyak digunakan sebagai pengganti rekening bank tradisional atau credit union, tetapi tidak memiliki perlindungan yang sama untuk menjamin keamanan dana.”

Menurut CFPB, pada tahun 2022 volume transaksi program ini diperkirakan mencapai $893 miliar, dan akan mencapai $1,6 triliun pada tahun 2027. Lebih dari tiga perempat orang dewasa AS mengatakan mereka pernah menggunakan salah satu dari empat aplikasi pembayaran terpopuler. 2022, menurut survei Pew Research Center. Menurut survei terhadap konsumen berusia 18 hingga 29 tahun, 85% mengatakan mereka pernah menggunakan layanan seperti PayPal, Venmo, Apple Cash, Google Pay, atau Zelle. Studi Maret 2022 oleh Consumer Reports.

“Aplikasi ini populer karena Anda tidak perlu memberikan informasi pribadi, seperti nomor telepon, jika Anda hanya ingin minum-minum dengan seseorang satu kali, namun Anda tidak akan bertemu dengannya lagi – tanggal yang tidak berjalan dengan baik,” kata Tomasco. “Saya mendapatkan keuntungan dalam hal ini—dapat mengirim uang dengan cara itu.”

Inilah yang perlu Anda ketahui:

Dana yang disimpan dalam program seringkali tidak diasuransikan

“Mungkin Anda tergoda untuk memasukkan uang ke rekening pinjaman peer-to-peer sehingga Anda siap membayar teman Anda ketika mereka meminta Anda untuk membayar bagian tagihan makan malam Anda… (tetapi) ada beberapa alasan, yaitu kami tidak menyarankan Anda melakukannya,” kata Courtney Alev, advokat konsumen di Credit Karma.

Dana yang disimpan dalam program pembayaran seringkali tidak memiliki asuransi simpanan, demikian temuan CFPB. Bank yang diasuransikan oleh FDIC melindungi deposan dari kehilangan hingga $250.000 dari simpanan yang diasuransikan jika bank gagal, dan kerangka serupa melindungi serikat kredit. Meskipun dana yang disimpan dalam program pembayaran serupa dengan dana yang disimpan di rekening tabungan, dana ini umumnya tidak tercakup sampai dana tersebut dikembalikan ke bank yang diasuransikan oleh FDIC atau credit union yang diasuransikan.

Asosiasi Teknologi Keuangan, sebuah kelompok industri yang mencakup banyak aplikasi pembayaran sebagai anggotanya, mencatat bahwa Aplikasi Tunai dan PayPal keduanya menawarkan produk tabungan terpisah yang diasuransikan oleh FDIC.

Apakah program selalu memiliki asuransi simpanan?

Dalam keadaan tertentu, asuransi simpanan mencakup program pembayaran. Dengan Aplikasi Tunai, dana memenuhi syarat untuk asuransi jika konsumen menghubungkan akun mereka ke kartu debit Aplikasi Tunai. Dan dengan Venmo, dana yang ditambahkan ke akun melalui setoran langsung atau cek kasir tercakup.

Namun, CFPB telah menetapkan bahwa dana yang disimpan dalam program pembayaran “dapat menimbulkan risiko kerugian yang jauh lebih besar bagi konsumen dibandingkan jika disimpan di rekening bank atau credit union yang diasuransikan.”

“Konsumen harus mewaspadai risiko ini jika mereka membiarkan saldo mereka dalam program pembayaran non-bank ini,” kata badan tersebut dalam sebuah laporan tahun lalu. Untuk mengurangi risiko, CFPB mengatakan konsumen harus “mentransfer saldo mereka ke rekening yang diasuransikan pemerintah federal.”

Carilah rekening tabungan dengan hasil tinggi daripada menyimpan uang dalam program

CFPB menemukan bahwa beberapa perusahaan perangkat lunak pembayaran dapat menginvestasikan uang pengguna dalam pinjaman dan obligasi dan mendapatkan uang dari investasi tersebut, namun tidak membayar bunga sama sekali pada saldo pengguna. Untuk memaksimalkan tabungan Anda, segera transfer tabungan apa pun ke rekening tempat Anda dapat memperoleh bunga.

“Meninggalkan uang di rekening ini akan meninggalkan potensi bunga pada rekening tabungan dengan imbal hasil tinggi,” kata Alev. “Semua bunga itu tumbuh seiring berjalannya waktu sehingga uang Anda bisa tumbuh di tempat lain.”